31/10/2016 - 19:46

Lãi suất cao hơn ngân hàng: Người tiêu dùng vẫn lựa chọn vay của công ty tài chính

Dù các ngân hàng thương mại có mức lãi suất thấp hơn nhưng các thủ tục mà ngân hàng đặt ra thì những đối tượng khách hàng dưới chuẩn lại thường không đáp ứng được. Vì vậy, thay vì phải tìm đến các hiệu cầm đồ, nhiều người lao động có thu nhập thấp đã tin tưởng lựa chọn vay tiêu dùng của các công ty tài chính (CTTC).

Trong thực tế, để vay được vốn của ngân hàng không mấy dễ dàng, vì nhiều lý do như: Không phải người nào cũng có thẻ tín dụng của ngân hàng; khi muốn làm thẻ ngân hàng không phải ai cũng đủ điều kiện để mở thẻ do điều kiện khắt khe. Điển hình như điều kiện thu nhập tối thiểu 7 triệu đồng qua ngân hàng là rào cản lớn đối với nhiều người lao động bình thường; phí thường niên phải đóng mỗi năm dao động từ 250.000 đồng đến 1,2 triệu đồng (tùy loại thẻ)… Điều này lý giải vì sao thời gian qua, dù rất muốn vay trả góp ở ngân hàng nhưng phần lớn người tiêu dùng đều phải quay sang các CTTC với các thủ tục, điều kiện cho vay đơn giản và thông thoáng...

Phải thừa nhận, lãi suất vay tiêu dùng tại các  CTTC là khá cao. Thế nhưng mức lãi suất đó cũng đi kèm nhiều bằng chứng khá thuyết phục. Thứ nhất, chi phí vốn của CTTC rất cao, do họ không có chức năng huy động vốn. Thứ hai, giá trị của khoản vay thấp, kỳ hạn vay ngắn (khoảng từ 6 - 8 tháng, thậm chí 4 - 5 tháng) dẫn đến các chi phí thu hồi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ… cao hơn so với bình thường. Thứ ba, do hoạt động tài chính tiêu dùng thường gặp rủi ro cao, mặt bằng lãi suất theo đó sẽ cao hơn so với ngân hàng bán lẻ hay ngân hàng thương mại.

 Ảnh minh họa

Chính vì vậy, khi bóc tách các loại chi phí, có thể khẳng định rằng  mức lãi suất mà CTTC đang đưa ra áp dụng là khá hợp lý. Chúng ta cũng cần hiểu rằng, mức lãi suất cho vay của các CTTC được điều chỉnh tùy theo mức độ rủi ro của từng đối tượng vay. Theo đó, có những người vay chỉ 1,6 - 2,7%/tháng, trong khi có những người phải vay tới 5%/tháng.

Những thống kê gần đây về khách hàng vay tiền mặt từ CTTC cho thấy, nhóm công nhân và người lao động phổ thông khó tiếp cận vốn vay ngân hàng nên phải tìm đến các CTTC, dù lãi suất đắt đỏ hơn. Nhìn chung đối tượng vay tại các CTTC thường là lao động phổ thông có thu nhập trung bình và không thỏa mãn các điều kiện để vay tiêu dùng tại ngân hàng.

Theo quan sát của giới chuyên gia, mặc dù lãi suất cho vay của CTTC cao hơn hẳn ngân hàng song vẫn là lựa chọn số 1 của những đối tượng thu nhập thấp. Ngân hàng thương mại tuy lãi suất thấp hơn, có thể chỉ bằng một nửa hoặc thậm chí một phần ba, nhưng những đối tượng là lao động thấp hầu hết không thể vượt qua được các yêu cầu chặt chẽ của các ngân hàng. Vì vậy, thay vì tìm đến tiệm cầm đồ, nhiều công nhân, người thu nhập thấp đã vay tiêu dùng của các CTTC cũng là điều dễ hiểu.

Khảo sát một nhóm sinh viên tại Hà Nội có thể thấy, nhu cầu vay tiêu dùng phục vụ mục đích chi tiêu là có thực và rất hữu ích trong kích thích tiêu dùng hàng hóa nội địa. Các bạn sinh viên cho biết, nếu muốn sắm một chiếc máy tính xách tay giá trị khoảng 4 triệu đồng để phục vụ cho việc học tập, họ chỉ cần có thẻ sinh viên và chứng minh thư, CTTC đã cho họ vay tới 60% giá trị chiếc máy, trả góp trong vòng 5 tháng mà không mất một đồng lãi suất. Phần lớn các bạn sinh viên đều cho rằng, chương trình vay mua trả góp lãi suất 0% rất phù hợp cho sinh viên, vì vừa mua được hàng lại không lo lắng vì thiếu tiền.

Còn với một bác xe ôm cũng tại Hà Nội, chiếc xe máy vừa là phương tiện đi lại cũng vừa là công cụ để bác sinh kế hàng ngày. Với thu nhập từ công việc chạy xe ôm của bác và quán nước nho nhỏ của vợ, thì khoản trả góp gần 2 triệu đồng/tháng cả gốc và lãi cho khoản vay là phù hợp với khả năng chi trả của gia đình bác. 

Như vậy có thể thấy, những tiện ích mà cho vay tiêu dùng đem lại cho đời sống xã hội là điều không thể phủ nhận. Nhất là đối với những khách hàng trước đây vì chưa đủ khả năng tài chính mà hạn chế mua sắm tiêu dùng, thì nay, thông qua các CTTC, họ đã có cơ hội sở hữu những sản phẩm thiết yếu phục cho nhu cầu học tập, làm việc và sinh hoạt hàng ngày mà không nhất thiết phải đợi đến khi tích đủ số tiền.

Nhìn nhận và đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng, các chuyên gia trong tài chính ngân hàng cho rằng, cho vay tiêu dùng của các CTTC đã tăng mạnh trong thời gian qua, cho dù lãi suất khá cao là bởi vì đây vẫn là kênh lựa chọn hợp lý cho những người lao động có thu nhập thấp. Lãi suất của các ngân hàng thương mại tuy thấp hơn nhiều nhưng yêu cầu cũng như thủ tục mà ngân hàng đặt ra thì những đối tượng khách hàng này lại khó có thể đáp ứng được. Vì vậy, thay vì phải tìm đến các hiệu cầm đồ, nhiều người lao động có thu nhập thấp đã tin tưởng lựa chọn vay tiêu dùng của các CTTC.

C.T.V

Chia sẻ bài viết